银行信用卡业务“瘦身”与“出清”同步上演配配查官网。
今年以来，超40家银行信用卡分中心获批关停，广发等银行也密集停发联名卡。同时，信用卡不良批量转让本金回收率已跌至个贷最低，诉讼成本却持续抬升。同时，商业银行正批量设立金融资产投资公司（AIC），将不良打包转出。
业内人士表示，信用卡业务正处于磨底期，过去依赖增量发展的模式已难以为继，行业正从粗放扩张转向精耕细作。
联名卡停发、分中心关停
今年以来，银行信用卡业务正经历一场自上而下的收缩。
8月31日起，中国银行将停发24款联名信用卡，并同步调整卡面设计；中信银行亦宣布同日将终止部分银联联名卡的新发、补换及续卡业务。更早之前，浦发银行已于5月12日停发14种联名卡，邮储、建行、招行、光大等亦先后跟进。
与产品收缩同步，机构“瘦身”也在提速。7月16日至21日，广东金融监管局先后批复交通银行珠海、民生银行华南两家信用卡分中心终止营业。数据显示，年内已有超40家信用卡分中心获批关停，其中交行在4月单月就关闭了济南、沈阳等10余家分中心，民生、广发亦相继裁撤华南、华中、东北等区域机构。
“信用卡正面临资产质量下滑、盈利空间收窄以及互联网信用支付冲击的‘内忧外患’。”素喜智研高级研究员苏筱芮认为，密集停发联名卡、关停分中心，是银行通过组织架构和产品结构双轮调整，压缩低效网点、聚焦线上直营，以摆脱规模扩张时代遗留的瓶颈。
信用卡不良快速出清压力凸显
银行在调整信用卡业务的背后，是资产端的持续承压。
央行最新统计显示，信用卡逾期半年未偿余额已从2008年的33.77亿元增长至2024年末的1239.64亿元，十六年间增加近36倍，2024年单年增幅就达26.32%。截至去年四季度，逾期半年余额占应偿信贷余额的1.43%，卡均授信3.14万元，使用率38.03%，资产质量压力肉眼可见。
在此背景下，银行只能加快不良资产的出清速度，致使市场转让价格不断走低。银登中心数据显示，2025年一季度，个人不良贷款批量转让平均折扣率跌至4.1%，本金回收率仅6.9%，同比分别下滑0.5和1.9个百分点；同时，2025年一季度信用卡不良批量转让平均本金回收率仅5.8%，为各类个贷资产中最低，而同期诉讼成本却在不断攀升。
中国银行近日公告称，自9月14日起将把诉讼费、律师费、执行费等催收成本直接计入逾期信用卡账单，上海率先试点，随后推向全国。
“这一看似技术性的收费调整，实则是银行面对回收率骤降的自救。”信用卡资深人士对记者表示。
一位不良资产从业者对记者说：“起诉成本越来越高、回收却不断缩水，传统委外催收模式压力凸显。”
过去，银行处置信用卡不良主要依赖外包催收或内部团队，如今路径生变。记者注意到，自2025年5月兴业银行AIC（金融资产投资公司）获批后，中信、招行相继落地，加上原有的六家国有大行，银行系AIC有望扩充至九家，注册资本总额接近1500亿元。股份行首次跻身这一市场，为信用卡不良出清打开了新的资金与股权通道。
正处于磨底期
停发联名卡、关停分中心，以及不良资产包批量转让的现象背后，信用卡行业正在经历一场从粗放扩张迈向精耕细作的战略重构。
业内人士普遍认为，这些动作释放出信用卡业务进入“磨底期”的信号。“过去依靠增量拉动的模式已难以为继，存量竞争时代正式到来。资源正迅速向风控稳健、数字化能力强的头部银行集中，中小银行则面临‘出清’压力。”资深信用卡研究专家董峥说。
“未来的竞争焦点不再是发卡量，而是单客价值。”一位股份行信用卡中心负责人对记者表示。银行正在通过大数据模型实时监测信用风险，并将信用卡与储蓄、理财、贷款等零售业务深度串联，形成综合金融生态。与此同时，监管对睡眠卡管理、分期利率披露、消费者保护的合规要求日益严格，倒逼银行在提升用户体验的同时守住风险底线。
上述人士分析称，一方面，银行的数字化转型正加速推进，这涵盖了服务渠道和风险管理的全面数字化与智能化升级配配查官网，通过APP实现大部分信用卡服务，并借助大数据模型实时监控信用风险。另一方面，随着市场竞争的加剧和市场饱和度的提高，资源正加速向经营稳健的银行集中，这促使银行必须打造差异化的竞争优势。
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